Проблема кредитования малого и среднего бизнеса в нашей стране остается нерешенной на протяжении длительного периода времени. Главной проблемой на пути кредитования до сих пор остается то, что российский малый бизнес и банки пока с трудом находят общий язык. Несмотря на то, что едва ли не все они рекламируют головокружительные возможности кредитования предпринимателей, на деле выясняется, что бизнесменов, соответствующих требованиям не так уж и много.
Чтобы более глубоко разобраться в проблемах кредитования малого бизнеса, рассмотрим и проанализируем основные причины отказа в предоставлении кредитов для бизнеса.
Осуществление деятельности менее 6 месяцев (3 лет). Это одно из условных требований, предъявляемых к заемщикам. В различных банках сроки могут быть варьироваться - от 3 месяцев (для предприятий торговли) до 3 лет. Именно по этой причине сложно получить кредит на открытие бизнеса или для так называемых «start-up» проектов.
Отсутствие ликвидного залогового обеспечения. Большинство отказов происходит по причине отсутствия ликвидного залога. Существует прямая зависимость между получением кредита и видом залогового обеспечения. Банки предпочитают видеть в качестве залога недвижимое имущество, новый автотранспорт, оборудование, другой ликвидный товар. Существуют беззалоговые программы кредитования для бизнеса, однако данные кредиты имеют ограничения по сумме кредита (300-600 тыс. руб.) и предусматривают обязательное наличие поручителей.
Отсутствие поручителей. Многие программы кредитования наряду с предоставлением залогового обеспечения предусматривают поручительство. Однако малый бизнес не только для банков представляет зону повышенного риска. Именно по этой причине и сложно найти поручителя - не каждый согласится подвергнуть даже минимальному риску свой собственный малый бизнес.
Низкая эффективность бизнеса и низкие доходы. По причине низких официальных доходов индивидуальные предприниматели не могут воспользоваться услугами банковского кредитования. Это явление возникает по двум причинам: низкая рентабельность бизнеса, либо отсутствие официальных подтвержденных доходов. Не секрет ведь для многих, что некоторые предприятия используют «серые» схемы, не всегда отражают все свои поступления на расчетных счетах, искусственно занижая свои доходы и уходя тем самым от уплаты налогов.
Нежелание заемщика открывать свое реальное финансовое состояние. Не все предприятия готовы «выйти из тени» и полностью показать свои реальные доходы. Во-первых, они увеличат тем самым свое налоговое бремя, во-вторых, уступят конкурентам в части рентабельности бизнеса, ведь те могут продолжить работать по своим старым «серым» схемам. А низкая эффективность бизнеса, показанная в бухгалтерских, финансовых документах, послужит отказом в получении кредита для бизнеса.
Низкая финансовая грамотность заемщика. Немалая часть представителей малого бизнеса, в основном торговли, не могут предоставить всех необходимых документов вследствие недостаточной финансовой грамотности и некачественного ведения отчетности. Некоторые предприниматели не могут составить грамотный бизнес план, технико-экономическое обоснование проекта, тем самым имеют слабое представление о том, как грамотно использовать полученные в кредит денежные средства.
Сами бизнесмены приводят несколько другие данные. Согласно статистике, порядка 15% представителей малого и среднего бизнеса не берут кредит по причине высоких процентных ставок. На самом деле привести среднее значение ставки по кредитованию малого и среднего бизнеса достаточно сложно. Всё потому, что в зависимости от вида кредитного инструмента, суммы кредита, периода времени, на который он предоставляется, залогового обеспечения, а также валюты, в которой выдается кредит, процентная ставка может изменяться от 10 до 27% годовых.
Другой причиной не слишком высокой популярности кредитов в среде малого и среднего бизнеса, являются требования банка по предоставлению поручителей. И, наконец, порядка четверти всех бизнесменов не прибегают к использованию кредитных инструментов из-за необходимости предоставления залога. Основная причина этого заключается в низкой стоимости активов предприятий малого бизнеса. Существуют и беззалоговые кредитные инструменты, однако сумма кредита в данном случае, как правило, не превышает 500-700 тыс. рублей. Это мало даже для малого предприятия, не говоря уже о среднем. Необходимо также отметить, что существует зависимость между получением кредита и видом залога. Чем больше скорость реализации залога, тем больше вероятность получения бизнесменом кредита. В случае если залогом являются, например продовольственные, фармацевтические товары или бытовая химия, срок хранения которых составляет менее полугода, банки выдают кредит неохотно. Это связано с тем, что в случае непогашения кредита, банку сложно будет реализовать залог до истечения срока его годности.
Обобщая всё сказанное выше, можно сказать, что малый или средний бизнес, который имеет наиболее высокие шансы получить необходимый ему кредит в требуемом размере - это предприятие, оперирующее на рынке данного региона не менее полугода, приносящее своим владельцам стабильную прибыль, а также имеющее чёткие перспективы развития. Если же говорить, в общем, о кредитовании малого и среднего бизнеса в нашей стране, то, несмотря на рост данного сегмента рынка кредитных услуг в последние несколько лет, ему необходимо дальнейшее развитие по целому ряду направлений. Среди них совершенствование системы оценки предприятий малого и среднего бизнеса, создание новых кредитных программ, снижение процентных ставок, улучшение условий кредитования и так далее. Однако, несмотря на высокие темпы роста, объемы кредитования малого и среднего бизнеса в России, по оценкам экспертов, смогут догнать объёмы кредитования в развитых странах не ранее, чем через 15 лет.
Сегодня еще более непростые условия: банки официально сократили объемы кредитования, что окончательно повлияло на возможностях развития малого и среднего бизнеса. И поскольку последующее снижение рентабельности в связи с падением платежеспособного спроса - делает почти нереальным кредитование на приемлемых условиях, необходимо срочно искать альтернативные и реальные источники финансирования бизнеса.
Субъекты малого и среднего бизнеса очень чутко реагируют на негативные изменения в динамике совокупного спроса, особенно наложенные на сокращение финансирования. В таких условиях, традиционная роль государства должна быть дополнена оперативными и комплексными мерами. В развитых странах на поддержку бизнеса направляется 50% всех средств, выделяемых в рамках госпрограмм. Помощь этому сектору обоснована его важной ролью в экономике: в отдельных странах вклад достигает 60%.
Однако совсем недавно начатые реализовываться в отдельных регионах нашей страны программы финансирования, а также софинансирования совместно с фондом развития предпринимательства и банковскими структурами, на практике показали свое однозначное несовершенство. Главным недостатком таких новшеств стал низкий процент освоения государственных средств. Многие банки ухитрились не использовать на целевое кредитование ни копейки из выделенных по той или иной программе денег, умело, пользуясь при этом взятой ликвидностью.
Фондовый рынок как альтернатива банкам пока не оценен нашими предпринимателями. Несмотря на то, что во всем мире привлечения под облигации и акции - наиболее приемлемые с точки зрения объемов, сроков и стоимости, в нашей стране доля реально действующих компаний малого и среднего бизнеса на фондовой бирже слишком мала. И объясняется это в первую очередь тем, что для подобных торгов деятельность российского бизнеса пусть и динамична, но часто не структурирована, ориентируется на краткосрочную конъектуру, непрозрачна, плохо регулируется и более рискованна. Есть множество причин, по которым предприниматели не хотят выходить на фондовый рынок: недостаток образования, финансовых и юридических знаний, нежелание нести затраты, связанные с прохождением процедуры листинга. Но все же главным препятствием является непрозрачность бизнеса. Поэтому перспективным считать рынок ценных бумаг для решения проблемы финансирования малого и среднего бизнеса является ошибочным, здесь нужен особенный подход.
Независимо от того, будут ли все-таки предприятия выходить на фондовый рынок или нет, им придется все же становиться более открытыми для того, чтобы получить банковские кредиты. Даже в нынешних условиях дефицита ликвидности и снижения кредитования многие банки продолжают специальные программы для малого и среднего бизнеса, но в ответ требуют прозрачности и открытости, чтобы можно было оценить все риски.
Бурное развитие кредитования малого бизнеса приводит к тому, что кредитные продукты становятся более доступными для малых предпринимателей: сроки кредитования растут, процентные ставки падают, требования к потенциальным заемщикам становятся более мягкими.
Кредитование предприятий малого бизнеса в целом отличается более короткими сроками, чем кредитование компаний среднего и крупного бизнеса.
По размерам ссуд разброс довольно большой: в небольших банках минимальная сумма 5 тысяч, а максимальная - 500 тысяч рублей, у более крупных - 50 тысяч и 30 млн. рублей соответственно.
В целом, по данным исследования, более 40% кредитов от общего числа выданных кредитов малым предприятиям - это кредиты до 300 тыс. руб. (порядка 10 тыс. долл.). Иначе говоря, 40% всех выданных кредитов составили микрокредиты. Чуть менее 40% всех выданных кредитов находится в пределах 300 тыс. руб. - 3 млн. руб. Менее четверти всех кредитов составили кредиты на сумму от 3 млн. руб.
Несмотря на активизацию банков в сегменте малого бизнеса, конкуренция между ними по-прежнему ведется в основном за клиентов из традиционных отраслей и регионов. Наиболее охотно банки кредитуют бизнес, занимающийся торговлей. На его долю в 2006 году пришлось более 60% всех кредитов, выданных малому бизнесу. Торговые компании продолжают оставаться самым динамичным сектором нашей экономики и за счет быстрой оборачиваемости своих средств могут себе позволить взять кредит в банке даже под высокий процент.
На обрабатывающие производства пришлось всего чуть более 10%. При этом почти четверть компаний из данной сферы - это производители пищевых продуктов, около 18% занимаются металлургическим производством и производством готовых металлических изделий и ещё одна четверть компаний занимается прочим производством, т.е. производством мебели, ювелирных изделий, спортивных товаров, игрушек, аттракционов, пишущих принадлежностей, переработкой отходов и др.
Более четверти всех кредитов, выданных малым предприятиям, приходится на Москву, по 20% - на Южный и Уральский федеральные округа. Распределение кредитов, выданных малым предпринимателям, по регионам примерно совпадает с территориальным распределением самих малых предприятий по стране. Более половины малых предприятий расположены в Центральном и Приволжском федеральных округах. Более 50% предприятий малого бизнеса из числа получивших кредит также располагаются в этих двух федеральных округах.
Более активному и диверсифицированному развитию кредитования малого бизнеса препятствует целый ряд факторов.
Во-первых, на данном этапе своего развития российские банки не обладают достаточной ресурсной базой для выдачи долгосрочных кредитов. Большинство финансовых посредников, особенно в регионах, существуют за счет краткосрочных вкладов. Учитывая краткосрочность и неустойчивость такой ресурсной базы, эти банки не могут предоставлять долгосрочные займы предпринимателям для обновления основных фондов. Таким образом, банки ограничиваются краткосрочным кредитованием на пополнение оборотных средств (на срок до одного года, а чаще - на три-шесть месяцев). Такая осторожность повышает надежность банковского сектора, но краткосрочные займы не дают возможности малому бизнесу модернизировать свое производство. В ситуации неразвитости в нашей стране системы рефинансирования кредитов ЦБ большое значение приобретает система финансирования по германской схеме - через государственные банки, например, РосБР, или зарубежные банки, в частности, ЕБРР.
Во-вторых, при сравнимых операционных издержках на обслуживание крупного и мелкого заемщика крупному банку невыгодно работать с малым бизнесом. Нужны такие процедуры кредитования малого бизнеса, которые бы позволили оперативно и с малыми затратами готовить и проводить большую массу мелких сделок, обеспечивая в тоже время приемлемое качество кредитного портфеля. Для решения этой проблемы крупные банки разрабатывают скоринговые системы оценки партнеров.
В-третьих, серьезным препятствием для увеличения объемов кредитования малого бизнеса являются высокие риски, отчасти обусловленные непрозрачностью малого бизнеса, и проблемы залогового обеспечения сделки. Однако, как показала практика, эта проблема также решаема. Тем более что доля проблемных ссуд, по оценкам банкиров, невелика и составляет порядка 3-5% от выданных кредитов малому бизнесу.
Банки находят способы работы с мелкими заемщиками даже в отсутствие надежного обеспечения. За последний год банки стали активнее предлагать беззалоговые кредиты. Они, безусловно, носят краткосрочный характер, но позволяют предпринимателям решить временные трудности. Наиболее распространенными являются беззалоговые кредиты под выручку, которую клиенты соглашаются инкассировать в банк. Но для работы с беззалоговыми кредитами банк должен хорошо уметь оценивать бизнес клиента, его возможности вернуть кредит за счет своей текущей выручки, эффективности работы. Это новые технологии оценки рисков, и за этими технологиями - будущее массового кредитования малого бизнеса.
В классическом варианте залогом выступает жилая и нежилая недвижимость, оборудование, автотранспорт, находящиеся в собственности, как предприятия, так и в личной собственности владельца бизнеса. Товары в обороте чаще всего выступают обеспечением кредитов, выданных малому бизнесу. Оценку залога банки предпочитают проводить своими силами. Обеспечение должно покрывать сумму кредита и проценты за весь срок кредитования. При этом обычно банк исходит из ликвидности залога и принимает в расчет не более 70% его оценочной стоимости. Кроме того, обычно банки требуют застраховать залоговое имущество в страховой компании. Это связано, в том числе с тем, что в соответствии с современным залоговым законодательством в случае банкротства предприятия банкиры не исключают ситуации, когда причитающиеся по закону банку активы не удастся взыскать с бизнесменов. Залоговое имущество на общих правах поступает на аукцион, и банки не имеют на него преимущественных прав.
На сегодняшний день автотранспортные средства, переданные в залог, тоже не могут гарантировать банку абсолютное покрытие кредита. Дело в том, что заложенное автотранспортное средство до сих пор не регистрируется в ГИБДД. Соответственно, банки оказываются незащищенными от мошенничества со стороны клиентов, «теряющих» паспорт транспортного средства, заложенный в банке, и перепродающих автомобиль.
Другим способом снижения рисков кредитования малого бизнеса является личное знакомство банкира с собственником бизнеса. На переговоры с сотрудниками банков при оформлении кредита обычно приходят первые лица малых и средних предприятий, что нечасто случается при взаимодействии с крупным бизнесом, а подобные неформальные отношения с руководством позволяют получить более достоверную информацию о состоянии дел предприятия. Кредитные эксперты должны не только уметь хорошо оценивать бизнес потенциального заемщика, но и быть отличными психологами. Необходимо лично знать человека, который стоит за конкретным бизнесом.
По мнению самих банкиров, более интенсивной работе банков и малого бизнеса могли бы способствовать следующие шаги государства:
Также банкиры сетуют на отсутствие реального опыта оценки бизнеса малых предприятий у проверяющих специалистов из ЦБ, которые используют слишком формальные показатели, такие как недостаточность собственных средств или отрицательные чистые активы, при этом забывают оценивать перспективность развития малого предприятия. С одной стороны, ЦБ провозглашает курс на переход к содержательному надзору, опирающемуся на оценку качественных показателей деятельности банка. Но на поверку выходит иначе. Часто банки вынуждены отказываться от кредитования перспективного клиента, потому что знают, что придет ЦБ и заставит создавать дополнительные резервы под кредит, который с формальной точки зрения является рисковым. Но банк объективно знает бизнес клиента лучше, это мы ездили к нему на склад, а не представители из ЦБ.
Единственная лазейка, которую оставил кредиторам малого бизнеса Центробанк, - это возможность формировать резерв по портфелю однородных ссуд, незначительных по величине, т.е. размером не более 0,1 % от величины собственного капитала. Величина резерва определяется кредитной организацией в зависимости от применяемой методики оценки риска по портфелю однородных ссуд. Этот норматив значительно сужает возможности банка по кредитованию малого бизнеса. В соответствии с ним можно относить к однородным ссудам только кредиты до 250 тыс. руб.
И, наконец, положительным фактором для самих банков стало бы уменьшение налоговой нагрузки на малые предприятия. Использование разных механизмов снижения налоговой нагрузи на малые предприятия (налоговые льготы, специальные налоговые режимы) могли бы позволить малым компаниям легализовать свой бизнес и, в конечном итоге, снизить кредитные риски банков, что привело бы к росту кредитования малого бизнеса.
Более активному взаимодействию банков и малого бизнеса препятствуют также проблемы, возникающие у малого бизнеса при обращении в банки.
В среднем в банках процедура рассмотрения заявки на кредитование занимает не менее 1 месяца и требует от предпринимателя огромного количества справок и копий документов. В отличие от крупного заемщика малый бизнес не располагает ни трудовыми, ни временными ресурсами для сбора всех документов. При этом никто не дает предпринимателю гарантии, что все его усилия окупятся. Кроме того, у мелкого бизнесмена обычно просто нет времени ждать необходимых «здесь и сейчас» денег. Часто от бизнесменов требуется предоставить ряд дополнительных документов, таких как бизнес-план, технико-экономическое обоснование и прочее, а квалификации большинства предпринимателей на их составление обычно не хватает.
Банки для снижения кредитных рисков обычно выдвигают жесткие требования к обеспечению выдаваемых ссуд. При действующей законодательной базе и условиях прохождения дел в арбитражных судах вернуть залог достаточно сложно, на это уходит много времени и средств. К тому же отсутствует адекватное залоговое законодательство и инфраструктура реализации залогов. При следовании действующим нормативным актам залог, как правило, реализуется не более чем за половину его действительной стоимости. Продажа залога осуществляется через систему тендеров, что и обусловливает резкое уменьшение его цены вследствие плохой организации торгов. Поэтому банки-кредиторы требуют от потенциальных заемщиков 200% залогового обеспечения кредита, что не под силу большинству малых предприятий.
Все это формирует у предпринимателей определенный стереотип в отношении банковских кредитов, способствует низкой заинтересованности в сотрудничестве с банками. Ряд банкиров говорят о том, что сейчас главной задачей для банковского сообщества, в том числе государства, является привлечение интереса со стороны малого бизнеса к банкам. Малый бизнес в основной своей массе не воспринимает банк как институт, готовый к сотрудничеству с бизнесом. Банки постоянно вынуждены работать с недостоверной отчетностью, предоставляемой предпринимателями. Малый бизнес заранее уверен, что он не понравится банку, поэтому старается приукрасить собственное положение.
Банки, ориентированные на работу с малым бизнесом, стараются учитывать особенности данной категории клиентов. Это, прежде всего относится к небольшим банкам, поведение которых обычно характеризуется большей гибкостью по сравнению с крупными банками.
Банки готовы сокращать сроки рассмотрения заявок на получение кредита в случае их небольших размеров, но при этом либо у банка должна быть отлажена система оценки заемщиков, по типу скоринг-модели или экспресс-анализа, либо он кредитует заемщиков с хорошей кредитной историей.
Однако на сегодняшний день банки практически не готовы сотрудничать с малыми предприятиями на самом критичном для них этапе - стартовом. Потребность в стартовом банковском кредитовании удовлетворена, по экспертным оценкам, на 4-7%, а по расчетам Ресурсного центра малого предпринимательства, потенциальная емкость этого рынка - более 5 млрд. долларов. А между тем, как показывает зарубежная практика, это сотрудничество не просто реально, но и взаимовыгодно. Например, в Европе, несмотря на то, что в достаточном объеме присутствуют другие источники венчурного финансирования, банки финансируют треть старт-апов. И им еще приходится конкурировать в этом сегменте. В России же для банков в этой области особых конкурентов нет. Венчурные фонды только набирают силы и даже совместно с государством, бизнес-ангелами и их объединениями они пока не могут удовлетворить потребность начинающих предпринимателей в финансировании. И в этой ситуации банки, сотрудничая с вновь образующимися компаниями малого бизнеса, могли бы создать себе достаточно большой задел на будущее, застолбить за собой определенные региональные и отраслевые ниши или даже стать одним из их формообразующих факторов, а также усовершенствовать свое представление о рисках в интересующих отраслях и регионах. Малому бизнесу же сотрудничество с банками могло бы позволить с самого начала научиться планировать деятельность, анализировать рынок, управлять финансовыми потоками и адекватно оценивать свое реальное состояние. Пока же финансированием реальных старт-апов занимаются преимущественно даже не венчурные фонды, а бизнес-ангелы - успешные бизнесмены и специалисты, желающие вложить свои деньги в реальное производство и получить с них приличный доход. Тем более что для первоначального финансирования большинства проектов достаточно зачастую 15-20 тысяч долларов.
Малый бизнес занимает важное место в экономике любой страны. Этот сектор является неотъемлемым, объективно необходимым элементом любой развитой хозяйственной системы, без которого экономика и общество в целом не могут нормально существовать и развиваться.
Во-первых, он способствует развитию конкуренции и, как следствие, улучшению качества товаров и услуг; во-вторых, позволяет создавать дополнительные рабочие места и служит инструментом роста реальных доходов населения; кроме того развитие малого бизнеса ведет к насыщению рынка товарами и услугами, лучшему использованию местных сырьевых ресурсов. Сектор малого бизнеса развивается в отраслях, непривлекательных для крупного бизнеса.
В отличие от развитых стран Европейского союза, США, Японии, где вклад малого предпринимательства в ВВП достигает до 50-70%, в России этот вклад пока остается на значительно более низком уровне - в 2009 году он составил около 22,5% .
Несмотря на то, что за прошедшие годы было принято несколько программ поддержки и развития малого предпринимательства, Россия уступает большинству стран с развитой рыночной экономикой по количественным и качественным показателям его развития. Причина этого: сложность получения банковского кредита и его высокая учетная ставка, неподъемная арендная плата, сложная и долгая процедура регистрации малых предприятий, неразвитость структуры сбыта и непосильное налоговое бремя.
Одной из основных проблем развития малого бизнеса является проблема кредитования . Кредиты выдаются только под залог или по-ручительство, которые далеко не всегда могут предоставить малые предприятия. Отсутствуют специальные банки для обслужива-ния малого бизнеса. В особо трудном положении оказываются частные предприятия малого бизнеса: сложность получения кредита, особенно долгосрочного, исключает возможность их конкуренции с иными пред-приятиями.
Проблемы кредитования обострились в условиях кризиса. Кризис подорвал финансовое благополучие многих предпринимателей, многие заемщики столкнулись с финансовыми сложностями (проводились реструктуризации, закрывались и перепрофилировались компании, шли увольнения, фиксировались убытки), что негативно сказалось на их кредитной истории, существенно сократились объемы кредитования МСП. Кроме того, маленькие фирмы, как правило, существуют на рынке намного меньше времени, чем крупные, к тому же они более подвержены различным «финансовым волнениям» в стране. Поэтому сейчас в России очень немногие малые предприятия обладают кредитной историей.
Проблемы кредитования малого бизнеса:
С точки зрения банков:
С точки зрения предпринимателей:
Сегодня далеко не у всех кредитных организаций налажена нормальная организация работы с малым бизнесом. Основные проблемы заключаются в неразвитости банковских технологий, зачастую не позволяющих снизить издержки обращения на обработку одного клиента, а также в относительно небольшой статистике кредитования, затрудняющей точную скоринговую оценку рисков, связанных с кредитованием малого бизнеса. Как следствие даже если у банка и имеются соответствующие программы для МБ, то довольно часто ссуды, выдающиеся по этим программам, остаются для предпринимателей недоступными по цене .
В целом наименьшие шансы получить кредит у фирм, проработавших на рынке менее одного года, ведущих упрощённую бухгалтерию, а также не имеющих поручителя или залога. В таких случаях, даже банки, обладающие государственной поддержкой, выдают кредиты на крайне невыгодных условиях.
Совершенствование кредитования малого предпринимательства не может быть осуществлено без совершенствования политики банков, без развития соответствующей активности самих предпринимателей и без поддержки со стороны государства.
Необходимо увеличить сроки и объемы финансирования субъектов малого предпринимательства, расширить перечень видов деятельности, подпадающих под льготное кредитование, обеспечение финансовой поддержки путем кредитования в коммерческих банках по пониженной процентной ставке. Региональные фонды поддержки малого предпринимательства должны содействовать малым предприятиям в получении правительственных заказов и заключении контрактов с крупными предприятиями, осуществлять косвенную финансовую поддержку малых предприятий, направленную на привлечение инвестиций. Необходимо создавать и развивать венчурные фонды.
Знание зарубежного опыта было бы очень полезно для применения в экономиках развивающихся стран, в частности, и в России. Анализ и изучение зарубежного опыта малого и среднего бизнеса позволит государственным и муниципальным органам разрабатывать различные программы поддержки предпринимательства.
Только правильная и целенаправленная политика по поддержке и развитию малого предпринимательства, как со стороны государства, так и внутри самого малого предприятия позволит улучшить ситуацию, сложившуюся в данном сегменте экономики.
Развитие малого предпринимательства способствует постепенному созданию широкого слоя мелких собственников (среднего класса), самостоятельно обеспечивающих собственное благосостояние, являющихся гарантом политической стабильности и демократического развития общества. Сектор малого предпринимательства способен создавать новые рабочие места, а, следовательно, может обеспечить снижение уровня безработицы и социальной напряженности в стране.
Список использованной литературы:
Кто двигает экономику в передовых государствах на нашей планете? В первую очередь - предприятия, принадлежащие к среднему и малому формату. В России пока ситуация не столь положительна, но заметны ощутимые сдвиги в лучшую сторону. В последние годы государство выдвигает немало предложений, помогающих малому бизнесу встать на ноги, окрепнуть и прийти к успеху. Многие говорят, что среднее и малое предпринимательство все еще не занимают должной позиции на рынке из-за определенных сложностей программ кредитования.
Кредитование предприятий малого бизнеса - это действительно больная мозоль для современных банков. Даже если такие структуры и хотят сотрудничать с начинающим предпринимателем, зачастую они оценивают риски как слишком высокие и в итоге отказываются от работы. Тем самым перекрывается путь и для банковской структуры, и для потенциального бизнесмена, который так и не будет вести дело, не получив начального капитала.
Как показывает практика, правила налогообложения и юридическое сопровождение бизнеса предприниматели освоили и соблюдают. А вот когда речь заходит о финансировании, то начинаются сложности - никто не готов брать на себя дополнительные риски кредитования малого бизнеса. В итоге профильные кредиты или целевые программы финансирования превращаются в головную боль. На бумаге они есть, желание воспользоваться ими - тоже, а на практике - не удается.
Безусловно, сразу хочется поверить, будто бы кредитование малого бизнеса в России стало такой проблемой именно из-за нежелания банковских организаций брать на себя риски, связанные с подобными вложениями. Но только ли в их личном мнении и инициативе дело?
Экономическая ситуация в государстве вот уже не первое десятилетие очень сложная, и именно сейчас в кризисе не только наша страна, но и весь мир. Несомненно, экономика движется вперед, и уже наметились пути и точки выхода из кризиса, тем не менее реальная обстановка крайне напряженная. Но здесь наблюдается замкнутый круг: тогда экономика станет процветающей, когда появится множество преуспевающих фирм, но чтобы они могли начать свою работу, им нужны деньги, которые банки не выделяют из-за сложной экономической ситуации. В то же время фонд кредитования малого и среднего бизнеса - это единственный реальный способ получения средств, которые позволят:
Нередки такие случаи, когда программа кредитования малого бизнеса буквально спасает от банкротства.
Кредитование малого бизнеса в России подается под соусом продвинутых программ, максимально выгодных для всех сторон - от непосредственно владельца бизнеса до всей страны и даже мира в целом. Но нужно быть внимательным: далеко не всегда внутренность такой упаковки столь же привлекательна, как и внешняя сторона.
О чем идет речь? Банки в последние годы показывают удивительную активность в области выдачи кредитов предприятиям небольшого формата. Они проводят рекламные кампании и регулярно собирают крупные конференции, приглашая участников из разных регионов обмениваться опытом, а также обращаться за услугами по кредитам. Но что же получается на практике? Условия кредитования малого бизнеса столь суровы, что до реального получения денег чаще всего не доходит: предприниматели просто не в силах удовлетворить все требования кредитора, поэтому получают отказ.
Почему банковские структуры столь неохотно дают кредиты малому бизнесу? Основные причины:
Риск последнего из года в год только растет. Это показывают исследования, проведённые экспертами за последние несколько лет.
Если изучить вопрос с точки зрения тех, кто начинает свое дело, то можно заметить, что набор основных проблемных вопросов отличается. Ключевые проблемы, волнующие нуждающихся в деньгах бизнесменов:
Можно заметить, что финансирование малого и среднего бизнеса готовы на себя взять банковские структуры, которые делятся на две крупные группы. Это региональные организации, нередко небольшого формата, но надежно работающие и имеющие вес в экономическом сообществе своего региона. Они действительно знают специфику местности, экономическую структуру, поэтому могут оценить, какие проекты принесут выгоду, а какие окажутся неоправданным риском.
Вторая группа финансовых компаний, обещающая кредиты малому бизнесу - это крупные банки, которые работают на территории всей страны и специализируются на взаимодействии именно с предприятиями.
Оба варианта отличаются исключительной бюрократизированностью системы, создающей большие проблемы для реального ведения дел. С другой стороны, есть определённые положительные аспекты. В частности, местные банковские структуры осуществляют развитие кредитования малого бизнеса через контакты с постоянными клиентами. Крупные организации обладают большими ресурсами, поэтому могут предложить льготы или более выгодные условия, если предпринимательство кажется им многообещающим.
Проведенные исследования показали: поддержка кредитования малого бизнеса стопорится на том шаге, когда выявляется, что предприниматель не имеет никакого специального образования ни в области финансов, ни в области юриспруденции.
Это препятствие нельзя недооценивать. Немногие банки готовы работать с людьми, только начинающими свой бизнес и не способными документально подтвердить, что они понимают, как ведутся дела в текущих рыночных условиях. Можно долго и красиво говорить о том, что вы точно знаете, «как это работает», но финансовой организации в первую очередь важно иметь подтверждение того, что это не пустые слова. Лучшим таким подтверждением становится бумага об образовании.
Экономика - это такая сфера, в которой все происходящее очень тесно связано между собой. Так, Банк России поднимает ставку, следом за этим ставки поднимают и все частные банки, в то же время снижается приток денежных средств из внешних источников. Это в конечном счете бьет по предприятиям всех уровней. Безусловно, даже в таких условиях Сбербанк кредитование малого бизнеса презентует в качестве выгодного и доступного для всех, но при детальном анализе предложений этой крупнейшей компании, на которую ориентируются все остальные, становится ясно, что мелкий/средний бизнес вряд ли что-то получит.
В последние годы кредиты выдают все более ограниченно, растут до невыполнимости требования к обращающимся лицам. Это же касается активов. Кроме того, существенно растут ставки. Банки объясняют это повышенными рисками и тем, что все больше накапливается просроченной задолженности. Из ключевых аргументов приводят факт: малое предпринимательство находится в плохом состоянии. Банк России очень внимательно изучает частные организации на предмет качества их активов, и это также становится проблемой, из-за которой не реализуется программа кредитования малого бизнеса.
Нельзя критиковать банковские структуры за то, что они не продвигают кредитование малого бизнеса без залога. Сейчас в экономике работает золотое правило «Отрезая однажды, предварительно отмерь семь раз».
Такое поведение финансовых организаций - это мера стабилизации кредитного портфеля, позволяющая сделать риски менее значительными. Кроме того, бумажная волокита, кроме множества негативных аспектов, имеет и один положительный, а именно снижение процентной ставки в случае согласования выдачи займа. Это обусловлено тем, что банк оценит клиента как надежного и будет готов предложить ему более удобную и выгодную программу.
Пожалуй, самая распространенная программа кредитования (ее же продвигает и фонд содействия кредитованию малого бизнеса) - это работа с залогом. Конечно, и сегодня можно найти такую структуру, которая согласится предоставить деньги без залога, но это происходит скорее реже, чем чаще - каждый год количество кредитов без залога уменьшается еще на треть.
Наиболее активно продвигают кредит без залогов те компании, которые уверены в своих активах. При этом они дают довольно высокие процентные ставки, а также вводят комиссию. Такие кредитные программы редко рассчитаны более чем на два года. А вот займы на долгий срок банк выдаст только в том случае, когда предприниматель может предложить серьёзный проект, подкрепив его своим имуществом. Сейчас аналитики предполагают, что банковские структуры смогут создать такой риск-портфель, который станет выгодным и для финансовой компании, и для клиента-предпринимателя. Это будет полезно как участникам сделки, так и экономике государства.
Почему и чиновники, и экономисты, и финансисты так дружно говорят, что фонд содействия кредитованию малого бизнеса важен для страны в целом? Все очень просто: именно этот сегмент бизнеса позволяет стабилизировать социальную обстановку в государстве, экономическую, а также помогает вводить инновации и модернизировать сложившуюся систему в целом. Только благодаря малому предпринимательству возможны импортозамещение, диверсификация. Бизнес стал мощным методом решения социальных проблем, накопившихся в нашей стране.
Как говорят специалисты, проблемы кредитования малого бизнеса - это не сложности отдельно взятых личностей, желающих преуспеть в бизнес-мире, но важная задача, решать которую должны всеми средствами. Сейчас возможности предпринимательства используются неэффективно, и экономика развита довольно слабо. Это особенно ярко заметно при проведении сравнительного анализа России и развитых государств мира.
Как говорят специалисты, решение проблем, связанных с предприятиями небольшого формата, должно начаться с решения вопроса кредитования этого сектора бизнеса. Статистические исследования позволяют делать выводы, что сейчас потребность в денежных средствах в разрезе малого и среднего формата ведения дел удовлетворена не более чем на треть. До 30 % в принципе не имеют никакого доступа к кредитам, а порядка 44 % отмечают, что привлечение заемных средств для их компаний - слишком сложный труд.
Впрочем, если обратиться к истории, то можно узнать, что до кризиса 2009 года в России кредиты малым предприятиям предоставлялись в 15 раз реже, нежели в европейских государствах, в 20 раз реже, нежели в Японии, при этом запросы нуждающихся удовлетворялись лишь в 15 % случаев. То есть уже сейчас ситуация идет к лучшему, что, впрочем, не отменяет остроты проблемы кредитования малого бизнеса.
Как показала история, наибольший рост притока денег в предпринимательство со стороны банковских структур наблюдался в тот период, когда на денежный рынок начали массово выходить новые компании. Они запускали большое количество программ кредитования, прибегая ко всем возможным механизмам поддержки государством кредитов, выдаваемых для ведения бизнеса.
Но именно в тот период были заложены негативные тенденции, которые и по сей день влияют на финансовую обстановку в стране. Речь идет о «кредитных фабриках», которые не только быстро рассматривали заявки, но делали это безответственно, что снизило качество финансового продукта. Из-за этого ухудшилась структура в целом, что привело к нынешней ситуации, когда каждый уважающий себя банк и правда отмеряет семь раз, прежде чем начать резать - и все равно может передумать.
Как пытались решить проблемы кредитования малого бизнеса «кредитные фабрики»? Они предлагали всем желающим годовые программы на сумму в пределах трех миллионов рублей. Рассчитаны они были в первую очередь на торговый сектор. Как только начался новый кризис, вместе с которым упала покупательная способность обывателей, этот бизнес показал свою несостоятельность. В итоге банки стали обращать свои взоры преимущественно на менее рискованные области.
Итак, к чему мы пришли?
Анализируя все вышесказанное, можно смело утверждать, что проблемы кредитования малого бизнеса начинаются именно с бюрократии. Чтобы организация получила заемные деньги, она должна доказать банку свою состоятельность. Даже если это относительно небольшая сумма, которую предприниматель желает занять на непродолжительное время, он все равно должен подготовить документы, которые заверят финансовую организацию в его надёжности. Придется также составить бизнес-план, в котором четко расписать, как будут потрачены средства, если банк одобрит кредит.
Необходимо принести свидетельство о регистрации и личные документы организатора предпринимательской деятельности, запросить налоговые справки и сформировать отчетность как минимум за полгода, а то и за год. Представители банка проанализируют полученные показатели, рассчитывая, какие перспективы у такого бизнеса. Они оценят рентабельность, разберут все буквально по кирпичикам, и лишь после этого вынесут окончательное решение.
Тонкости:
Бюрократия - это система страхования рисков. Малый и средний бизнес редко располагают положительной историей займов, особенно в нашей стране; финансовые организации просто не обладают достаточной базой вне бюрократии, позволяющей делать выводы о выгоде работы с конкретным заявителем.
В случае когда предприниматель располагает залогом или за него готовы поручиться ответственные лица, проблема кредитования становится менее острой. Правда, это не касается целевого кредита, так как банк выдаст деньги бизнесмену как частному лицу, не отслеживая, на какие цели в будущем пойдут эти средства. Неприятные аспекты:
Что касается поручителей, то тут дела обстоят несколько сложнее. Банки-то готовы выдать деньги, если найдутся те, кто готов поручиться за ваш бизнес, только вот обнаружить таких лиц очень непросто.
Наконец, как следует из всего сказанного выше, проблема получения кредитов кроется еще и в их высокой стоимости. Конечно, если вы смогли удовлетворить все условия банка, тогда можно рассчитывать на относительно низкую ставку, но если деньги были получены в обход того или иного требования, то согласия от финансовой структуры можно добиться лишь в обмен на повышение процентной ставки.
Малый бизнес традиционно считается зоной риска, поэтому банки, передавая компаниям средства в долг, для себя создают стопроцентные резервы, учитывая при этом, как много денег было потрачено, чтобы проверить надёжность этого заемщика. Все эти расходы также заложены в стоимость кредита, который вам придется возвращать.
В последние годы довольно активно распространилась практика получения микрокредитов. Их выдают небольшие компании, которые не столь ответственно относятся к анализу потенциального заемщика и готовы предоставить только небольшую сумму. О сходной схеме уже написано выше. Сегодня так работать получится с компанией, которая уже имеет лицензию на кредитную деятельность. Если вам приглянулись условия того или иного предложения, сперва уточните, легальна ли фирма, чтобы в будущем избежать проблем. Такой заем выдадут на срок от двух до пяти лет и на небольшую сумму, но под высокий процент. Этот вариант хорош в качестве запасного. Повышенные проценты сопряжены с тем, что компания заранее предполагает, что деньги к ней на счет уже не вернутся.
Главная задача предпринимателя - найти такую программу, которая не «съест» всю его прибыль процентами. Нередко бывает так, что на начальной стадии фирме стоит попытаться выкрутиться своими силами, не прибегая к заемным деньгам - именно они в конечном счете и могут «потопить судно».
Итак, как поступить? Если деньги нужны срочно, но никаких отчетов и прочей документации по компании вам пока не видать и рассчитывать на нее не приходится, то попробуйте обратиться к организациям, выдающим деньги под варварские проценты, но с минимальными требованиями к кандидату.
Если вы располагаете ликвидным имуществом, тогда лучше работать с банком, готовым рассмотреть его в качестве залога. А вот если вы располагаете хорошей кредитной историей, а в дополнение к нему еще и юридическим образованием, тогда можно получить нецелевой кредит в крупном банке.
В последние годы в результате финансового кризиса ухудшилось состояние многих организаций, в том числе субъектов малого и среднего предпринимательства - МСП, которые рассматриваются в качестве одного из приоритетных направлений развития российского общества. Обладая производственной гибкостью и самостоятельностью в принятии решений по выбору стратегии развития, МСП могут оперативно реагировать на происходящие изменения в обществе, лучше учитывать потребительские предпочтения населения, быстро перестраивать свою структуру, менять специализацию и создавать новые рабочие места, участвуя таким образом в процессе стабилизации общей экономической ситуации в стране.
Одной из приоритетных задач, стоящих перед государственными органами, должно стать создание благоприятных экономических и правовых условий для развития МСП, что не требует значительных капитальных затрат, но позволяет приспособиться к местным условиям, шире использовать труд проживающего населения.
Тенденции в кредитовании МСП
Период 2013-2015 гг. был отмечен для МСП преимущественно негативными тенденциями. Хотя общее число предприятий малого и среднего бизнеса, юридических лиц увеличилось в 2012 и 2013 гг. на 12,2 %, составив 2,08 млн предприятий, этот прирост пришелся на сегмент микропредпринимательства. В 2014 г. данная тенденция не изменилась к лучшему. Число зарегистрированных индивидуальных предпринимателей снизилось в 2013 г. по сравнению с 2011 г. почти на 15 %. В 2014 г. их количество увеличилось на 1,6 %, но это произошло за счет роста числа микропредприятий. Что же касается занятости на предприятиях МСБ в 2011-2013 гг., то она уменьшилась на 66 тыс. человек - 0,4 %.
Финансовые показатели предприятий МСБ также показали негативную динамику. Так, оборот в 2013 г. - 38,8 трлн руб., в реальном выражении сократился на 4,5 % по сравнению с уровнем 2011 г. Снижение капитальных инвестиций за этот же период составило 1,1 %. По данным исследования «Финансовое состояние и ожидания малого и среднего бизнеса - 2014», проведенного Аналитическим центром МСП Банка, предприниматели весьма негативно восприняли изменения в бизнес-климате, отмечая высокий уровень конкуренции - его назвали главной проблемой 37 % респондентов, увеличение налогового бремени - 29 % и недоступность финансирования - 11 %.
Пессимистические настроения предпринимателей отражает динамика сводного индекса финансового состояния МСП. Как показывают данные, на протяжении 2012-2013 гг. значения сводного индекса динамики финансового состояния МСП были относительно стабильными, хотя отмечалась некоторая тенденция в негативную сторону. В 2015 г. произошло резкое ухудшение ситуации - значение индекса уменьшилось с 0,12 до 0,10.
По данным отчета МСП Банка «Статистика кредитования малого и среднего бизнеса в России», по состоянию на 1 сентября 2015 г. на МСБ приходилось 12,4 % - годом ранее - 14,4 % общего объема кредитования бизнеса. Замедление темпов выдачи новых кредитов, сокращение размеров портфеля, увеличение доли просроченных обязательств - характерные черты кредитования МСП на сегодняшний день. Только в сентябре 2015 г. малому и среднему бизнесу было выдано на 17 % меньше кредитов, чем в сентябре 2014 г. В целом объем выданных кредитов МСБ в 1-м полугодии 2015 г. составил 2,5 трлн руб., сократившись на 36 % по сравнению с аналогичным периодом 2014 г. По общему мнению, кредитование МСП является рискованным. Число невозвратных кредитов МСП значительно возросло, что повлияло на финансовые показатели банков.
Для сравнения: за тот же период портфель кредитов крупному бизнесу вырос на 30 %, а портфель розничных кредитов физическим лицам - на 1 %. На конец III квартала 2015 г. по сравнению с аналогичным периодом 2014 г. доля 30 крупнейших банков в портфеле МСП сократилась на 21 % и составила 54 %. Крупные банки сосредоточились на кредитовании крупного бизнеса из-за необходимости рефинансирования внешнего фондирования.
На динамику кредитования МСП повлияли высокие ставки, снижение потребительской активности и спроса на кредиты со стороны МСП, а также возросшая вероятность дефолта из-за ухудшения общей макроэкономической ситуации в стране. Рост дефолтности кредитов МСП стал причиной сворачивания популярных у крупных банков в период бурного роста рынка так называемых «кредитных фабрик». На начало III квартала 2015 г. просроченная задолженность МСП выросла по сравнению с 2014 г. на 212 млрд руб., или 54,5 %, и достигла максимума с 2009 г. - 12,25 %.
Кризисные явления особенно сильно отразились на качестве обслуживании долга малыми и средними предпринимателями. Розничные предприятия занимают лидирующие позиции по просроченным кредитам на балансе банков в сравнении с 5,2 % просроченной задолженности в целом по банковскому сектору. Одной из причин, сдерживающих кредитование МСБ в России, может быть недостаток информации, необходимой банкам и микрофинансовым организациям для оценки кредитного риска МСП. Банки не могут адекватно оценивать кредитный риск заемщиков из числа малых и средних предприятий из-за отсутствия прозрачной отчетности и низкого уровня централизованного отслеживания кредитных историй организаций-заемщиков или обмена информации между финансовыми институтами по кредитным историям. Это вынуждает банки полагаться на собственный кредитный анализ и кредитную историю заемщика в банке.
Но и это в условиях несоответствия управленческой отчетности официальной отчетности, а также серые схемы приводят к увеличению рисковой составляющей в процентных ставках за кредит и росту требований к залогам. С учетом всего перечисленного, а также ухудшения экономической ситуации и увеличения рисков банки повысили требования к заемщикам. В первую очередь эти меры повлияли на МСБ. Согласно индексу «Финансовый перекресток МСП Банка» по итогам 1-го полугодия 2015 г. 65 % банков ужесточили условия «отбора» заемщиков.
Несмотря на ужесточение требований, предъявляемых к предприятиям МСБ при выдаче кредитов, до конца 2015 г. уровень просроченной задолженности в сегменте МСБ продолжит расти. При этом не все проблемные кредиты отражаются на балансе банка. В 2015 г. участилась практика продажи проблемной задолженности МСП коллекторам.
Особенность 2015 г. состояла в том, что почти 74 % кредитов, выданных в этом году, имеют срочность до одного года. Предприниматели в начале 2015 г. не брали долгосрочные кредиты по возросшим процентным ставкам, ожидая их снижения. Банки, не уверенные в будущем финансовом положении заемщиков в условиях снижения доходности их бизнеса и макроэкономической волатильности, сокращали свои программы долгосрочного финансирования МСП. В результате объем кредитов срочностью свыше 3 лет составил лишь 7 % от совокупного объема кредитов МСП, выданных в 1-м полугодие 2015 г., против 11 % прошлого года и 19 % в 2011 г. За счет более «коротких» кредитов банки ограничивают уровень риска в условиях спада экономики.
Банки практически всегда предъявляют к заемщикам высокие требования. Тщательно изучаются условия деятельности: время работы предприятия, стабильность получения выручки и чистой прибыли. Причинами отказов в кредите являются недостаточно устойчивое состояние предприятия как заемщика, уровень ликвидности залога, высокая финансовая нагрузка на заемщика, цель кредита, не соответствующая необходимым параметрам, а также отсутствие кредитной истории.
При предоставлении кредитов банкам приходится учитывать, что не все операции и не всю выручку малые предприятия проводят по расчетному счету. Но качество оборотов, диверсифицированность бизнеса, количество поступлений по счетам предоставляют собой для банков очень важную информацию, которая для них при нынешнем положении дел становится недоступной, поскольку не отражается в налоговой отчетности и соответственно является неподтвержденной.
Банки могут работать с управленческой отчетностью, но в соответствии с требованиями Банка России в отношении оценки кредитов при формировании резервов оценка рисков должна осуществляться на основе официальной отчетности, которая может зачастую не отражать реального состояния дел. Дополнительное подтверждение имеющейся информации по заемщикам приводит к удорожанию кредитного процесса, и кредит становится дороже, чем в розничном или корпоративном сегментах. Эти издержки особенно ощутимы для предприятий и организаций при небольших занимаемых суммах - не выше 10 млн руб. Но это именно тот объем средств, на который претендует большинство заемщиков из числа МСБ.
К тому же низкая финансовая грамотность заемщиков, их неспособность формулировать стратегию своего развития или оценивать риски собственного бизнеса ставят банки в затруднительное положение, когда им приходится оценивать перспективы отрасли, положение заемщика на рынке, конкурентные преимущества, качество управления и финансовую стратегию. В результате ставки по кредитам определяются исходя из возможных рисков, стоимости фондирования и маржи банка. Причем основным фактором повышенных ставок на российском рынке является стоимость фондирования, превышавшая в 2015 г. 10 % даже у самых крупных банков.
Одновременно снижается спрос на долгосрочные кредиты вследствие действия макроэкономических факторов. В этих условиях компании не могут иметь «длинный» горизонт планирования. Они не готовы к финансовой зависимости от банков на длительный срок. Поэтому спрос на долгосрочное финансирование со стороны заемщиков снижается.
В 2015 г. в соответствии с указом Президента Российской Федерации от 05.06.2015 № 287 «О мерах по дальнейшему развитию малого и среднего предпринимательства» на базе Агентства кредитных гарантий была создана Федеральная корпорация по развитию малого и среднего предпринимательства - Корпорация МСП.
Корпорация МСП должна оказывать поддержку малым и средним предприятиям, предоставляя им гарантийные продукты, которые должны обеспечить исполнение ими кредитных обязательств по договорам банковского кредитования - прямые и синдицированные гарантии и исполнение региональными гарантийными организациями обязательств по договорам поручительств - контргарантии.
Гарантии предоставляются в рамках соглашений, заключенных Корпорацией МСП с банками и региональными гарантийными организациями. Предоставление гарантий повышает доступность банковского кредитования для предприятий МСБ, когда нет соответствующего залогового обеспечения, а также поручительств региональных гарантийных организаций.
До создания Корпорации МСП поддержкой предприятий МСБ занималось Минэкономразвития России. Так, в соответствии с программой поддержки МСП в 2015 г. было выделено около 18,5 млрд руб., на 2016 г. - 12,8 млрд руб. Однако заметных успехов достигнуто не было. За последние десять лет в России не был зарегистрирован существенный рост доли МСБ в ВВП. Увеличить долю малого бизнеса в ВВП планируется за счет увеличения доли обязательных закупок госкомпаний у малого бизнеса.
Постановление Правительства РФ от 11.12.2014 № 352 устанавливает госкомпаниям 18-процентную квоту закупок у субъектов МСБ, в том числе 10 % должно приходиться на прямые закупки. С января 2016 г. эта норма будет дейст- вовать в отношении 3,5 тыс. компаний с выручкой 1 млрд руб. - в 2015 г. - 10 млрд руб. Объем утвержденной для предпринимателей квоты в Корпорации МСП составляет 32 млрд долл. США, что позволит накопить средства для дальнейшего развития малого предпринимательства. Утвержден список из 35 компаний, которые обязаны закупать десятую часть товаров, работ и услуг у предприятий малого бизнеса.
Корпорация МСП планирует запустить так называемые маркетинговые навигаторы, представляющие собой интерактивные карты с необходимой для малого бизнеса информацией о спросе на тот или иной вид производимой продукции, товары или услуги, о доступных рыночных нишах и емкости рынка в них, о возможных поставщиках, о предлагаемой в аренду или к продаже недвижимости, а также о том, где получить кредит и гарантию.
Выводы и предложения
Расширение кредитования и повышение доступности кредитов для МСП не решат проблемы малого и среднего бизнеса. В настоящее время доля МСБ в ВВП составляет 20-21 %, а в развитых странах - до 50 %. В 2013-2014 гг. совокупный объем средств федерального бюджета на поддержку малого и среднего бизнеса превысил 135 млрд руб. Однако ситуация не улучшилась. Доля долгосрочных кредитов по-прежнему остается небольшой и составляет около 10-12 % от общего объема кредитов, выданных в 2015 г. Основной объем кредитования идет на оборотные цели и закрытие кассовых «разрывов». Просроченная задолженность МСП достигла к концу 2015 г. 12-15 % и продолжает расти.
Политика, направленная на поддержку МСП, должна быть частью общеэкономической стратегии развития страны.
МСП необходимо оказывать правовую поддержку, включая ускорение процедур регистрации предприятий и организаций, поддержку со стороны силовых структур, сокращение количества проверок бизнеса.
Целесообразно установить и в дальнейшем развивать систему квотирования участия малого бизнеса в закупках естественных монополий и государственных корпораций. В настоящее время этот рынок с точки зрения доступа к нему МСБ оценивается в 32 млрд долл. США. Однако малый и средний бизнес не всегда может удовлетворить требования высокотехнологичных компаний в плане качества и скорости выполнения работ и производимой продукции, а также по ценовым параметрам.
Позитивное влияние на рынок кредитования МСП могут оказать меры, направленные на поддержку МСБ, с привлечением поручительства гарантийных организаций под умеренные процентные ставки. Данные программы будут стимулировать деятельность МСП и обеспечивать устойчивость кредитных портфелей банков.
В настоящее время на рынке есть два основных инструмента: субсидирование ставок и механизм кредитных гарантий, осуществляемый Корпорацией МСП и региональными фондами, в частности Фондом Москвы. Если раньше гарантировались только инвестиционные кредиты, то в настоящее время начинают предоставляться гарантии и под оборотные средства.
Одной из насущных задач Корпорации МСП должно стать создание сети лизинговых и инжиниринговых центров коллективного пользования для предпринимателей.
Назрела необходимость внесения в законодательство мер по оказанию имущественной поддержки предпринимательству в части приобретения и получения в аренду земельных участков, зданий и сооружений.
Для стимулирования интереса банков к финансированию МСП целесообразно снизить стоимость фондирования и нагрузки на капитал. Рынком будут востребованы механизм рефинансирования кредитов Банка России и секьюритизация портфелей кредитов МСП. В частности, Банк России может уменьшить стоимость кредитов для МСП за счет использования такого механизм рефинансирования банков, когда средства можно получить под залог кредитов МСП, выданных под гарантии Корпорации МСП. С 1 января 2016 г. в России предусматривается снижение коэффициента риска до 75 % в отношении кредитных требований к субъектам малого предпринимательства.
Применение подобного инструмента в российской практике, а также дополнительное снижение нагрузки на капитал при использовании гарантий институтов развития позволит повысить заинтересованность банков к финансированию малых и средних предприятий и обеспечить устойчивое восстановление рынка.
На фоне проблем, связанных с кредитованием МСП, особый интерес представляют новые технологии. Необходимо использовать онлайн-платформы Р2Р-кредитования - системы, в которых кредиторами выступают физические лица с помощью онлайн-платформ без участия банков.
КАПРАНОВА ЛЮДМИЛА ДМИТРИЕВНА, - канд. экон. наук, доцент кафедры «Инвестиции и инновации» Финансового университета
